Come saltare

Aiutare i tuoi figli a finanziare un Roth IRA può sia farli iniziare presto a risparmiare per la pensione sia mostrare loro l'importanza di risparmiare presto e spesso.

Voglio condividere una strategia che può aiutare i vostri figli a iniziare con un grande slancio la loro pensione. Molti clienti con cui lavoro vorrebbero aver iniziato a risparmiare in età molto più giovane e temono che i loro figli possano commettere gli stessi errori. Quindi, molti di loro sperano di insegnare ai propri figli come gestire il proprio denaro.

Una delle lezioni più importanti da insegnare è quanto sia importante risparmiare. Molte persone non si rendono conto di quanto hanno bisogno di risparmiare per la pensione. Ad esempio, utilizzando un tasso di prelievo sostenibile comune del 4% in pensione, dovresti risparmiare 1 milione di dollari entro la pensione per avere 40.000 dollari di reddito annuo sostenibile in pensione.

Questo obiettivo di risparmio può sembrare piuttosto scoraggiante, soprattutto per i più giovani. Ma il vantaggio più grande che hanno i giovani quando si tratta di pensionamento è che hanno molto tempo per far crescere i loro risparmi. Prima iniziano a risparmiare e a investire, maggiore sarà la ricchezza che accumuleranno.

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Ma diventiamo reali... devo ancora incontrare l'adolescente che sta pensando alla pensione. Una strategia semplice che i genitori possono implementare per far ripartire i risparmi previdenziali dei propri figli è aiutarli a finanziare un Roth IRA.

Supponiamo che tuo figlio guadagni $ 3.000 da un lavoro nel 2023. Se il reddito è W-2, può contribuire con il 100% del reddito da lavoro fino a $ 6.500 a un Roth IRA, o $ 3.000. Se il reddito è 1.099, il limite di contribuzione viene ridotto del 7,65% (metà dell'imposta sul lavoro autonomo) o $ 229,50 e può contribuire con $ 2.770,50 al Roth IRA.

Probabilmente non avranno i soldi per versare i contributi da soli (anche se lo volessero), ma è qui che i genitori possono intervenire offrendo loro un regalo in contanti esentasse (fino a $ 17.000 a persona per il 2023) che può essere utilizzato per finanziare la Roth IRA. Nella maggior parte degli stati, se il bambino è minorenne, dovresti iniziare con un Roth IRA minore in cui il genitore è il custode del conto, quindi puoi convertire il conto in un Roth IRA regolare di proprietà del bambino una volta che lo ha fatto. sono legalmente maggiorenni.

Che impatto può avere questo sulla vita dei tuoi figli? Supponiamo che contribuiscano con 3.000 dollari all'anno alle scuole medie e superiori e con 6.000 dollari all'anno durante tutti e quattro gli anni di college (quindi 30.000 dollari in contributi totali). Se guadagnano un rendimento annuo del 6,8% dai 16 ai 40 anni, del 6,4% dai 41 ai 60 anni e del 6,1% dopo i 60 anni (i rendimenti attesi rispettivamente dall'80% delle azioni, dal 70% delle azioni e dal 60% delle azioni), Avremo più di 600.000 dollari di risparmi previdenziali esentasse entro i 65 anni, che potrebbero fruttare più di 21.000 dollari di reddito sostenibile esentasse durante la pensione.

* Per semplicità, i conti investiti presuppongono quanto segue: 80% di allocazione azionaria dai 16 ai 40 anni con un guadagno annuo del 6,8% al netto delle commissioni, 70% di allocazione azionaria dai 41 ai 60 anni con un guadagno annuo del 6,4% al netto delle commissioni, 60% di allocazione delle azioni dopo i 60 anni guadagnare il 6,1% annuo al netto delle commissioni. Tutti i numeri indicati sono in dollari futuri e al netto della commissione di consulenza dell'1%. ** Il reddito pensionistico annuale sostenibile presuppone un tasso di prelievo annuo del 4%.

Inoltre, questo crea l’opportunità di insegnare ai tuoi figli alcuni concetti base di investimento, come cosa sono i conti pensionistici e il valore temporale del denaro. Si spera che si abituino ai contributi annuali e portino avanti quelle buone abitudini nella loro vita adulta.

Questa è un'eredità di cui puoi essere orgoglioso.

Questo articolo è stato scritto e presenta le opinioni del nostro consulente collaboratore, non dello staff editoriale di Kiplinger. Puoi controllare i record dei consulenti conSEZo conFINRA.

David McClellan è partner di Forum Financial Management, LP, un consulente per gli investimenti registrato che gestisce più di 7 miliardi di dollari di asset dei clienti. È anche vicepresidente e responsabile delle soluzioni di gestione patrimoniale presso AiVante, una società tecnologica che utilizza l'intelligenza artificiale per prevedere le spese mediche a vita. In precedenza David ha trascorso quasi 15 anni in ruoli esecutivi presso Morningstar (dove ha progettato software di pianificazione del reddito pensionistico) e Pershing. David ha sede ad Austin, in Texas, ma lavora con clienti a livello nazionale. La sua attività si concentra sul life coaching finanziario e sulla pianificazione pensionistica. Aiuta spesso i clienti a valutare e disinnescare le bombe fiscali sulle pensioni.